Как повлияет на размер тарифов "автокаско" рост числа ввозимых в Россию иномарок и увеличение продаж автомобилей в кредит?
Евгений Майборода, генеральный директор СК "Коместра-Центр":
— В перспективе тарифы по каско должны несколько снизиться и достичь общеевропейского уровня, но ниже этих значений они не будут никогда. Тариф по каско на уровне 3-4% не считается там высоким. Снижение тарифов в нашей стране будет происходить в связи с компенсацией части выплат по ОСАГО, увеличения количества застрахованных машин, развития кредитования и сборке в России иномарок. Ведь, как правило, у западных производителей хорошо налажена система продаж в кредит, предусматривающая страхование.
Федор Воронин, руководитель направления по автострахованию "РЕСО-Гарантия":
На сегодняшний день экономической подоплеки для снижения тарифов на страхование машин по каско нет. Во-первых, рост продаж иномарок не сбалансирован, например, дилеры не строят новые ремонтные цеха соответственно росту новых иномарок, поэтому клиенты страдают от очередей и цен на ремонт в существующих СТОА. При такой ситуации у СТОА нет стимула для снижения цен на ремонт, а для страховых компаний цены на ремонт автомобилей - это основная статья издержек. Получается, что при росте объемов продаж страховых полисов издержки страховщиков не сокращаются, значит и снижение тарифов не возможно.
Важно, что при росте количества клиентов (владельцев новых иномарок) у страховых компаний появляется больше информации, то есть расширяются возможности продуманной маркетинговой политики, например, страховщик может отказаться от убыточного сегмента, от определенной категории клиентов, без падения объемов продаж страховых полисов, и с увеличение прибыли по всему портфелю.
Тем не менее, клиент может увидеть на рынке некоторое снижение тарифа, это вызвано тем, что расширяющийся рынок розничного страхования привлекает корпоративные страховые компании. Как любые новые игроки на рынке - они не всегда качественно оценивают риски, назначая заниженные тарифы при страховании автомобилей.
Нужно помнить, что в страховании сначала в компанию поступают страховые взносы, а страховые выплаты производятся потом, поэтому некоторые компании могут работать с плановым убытком, который покрывается за счет новых клиентов и новых взносов. Такие страховщики могут продержаться на рынке некоторое время, а потом им грозят убытки, которые придется покрывать либо акционерам, либо клиентам. Такие прецеденты на рынке, к сожалению, уже существуют, например, компания "Авест-Классик".
Только страховые компании, имеющие большой опыт автострахования, точную статистику, могут устоять перед соблазном демпинга, поскольку знают, какой будет расплата за это увеличения объема.
Ранее страховщики возлагали надежды на возможности снижения тарифов по каско за счет упрощения процедуры регресса с той страховой компании, где был застрахован по ОСАГО виновник аварии. Но, к сожалению, технология взимания регрессов с других страховых компаний не отлажена. Кроме того, со страхователей каско требуется меньше документов для оформления страховой выплаты, чем необходимо для оформления выплаты по ОСАГО. Решить проблему недостатка документов путем обращения страховой компании в государственные органы - тоже не удается. Например, в "РЕСО-Гарантия" предъявление справки из ГИБДД не требуется при повреждении остекления салона, фар, фонарей ТС, а также в случае незначительного повреждения деталей кузова ТС. Незначительным ущербом при этом считается ущерб, не превышающий 5% от страховой суммы, но не более суммы, эквивалентной 200 долл. для ТС отечественных марок и 500 долл. для ТС иностранных марок. А таких убытков в компании 80% от общего количества, регресс по ним получить невозможно, так как нет необходимых документов для страховой выплаты по ОСАГО. В итоге либеральность и сервис для клиентов по Каско оборачивается для страховых компаний недополучением регресса по ОСАГО, то есть надежды на снижение тарифа не оправдались.
По совокупности вышеперечисленных факторов, к которым можно еще добавить инфляцию, тарифы по страхованию каско либо останутся на прежнем уровне, либо немного повысятся.
Кузнецов Дмитрий, начальник отдела страхования физических лиц "РОСНО":
Увеличение числа ввозимых в Россию и приобретаемых россиянами автомобилей, безусловно, будет способствовать усилению конкуренции на рынке автострахования. Однако конкуренция между серьезными страховыми компаниями будет вестись не по цене, а по объему и качеству предоставляемого сервиса и услуг. Надежные страховые компании будут предлагать обоснованные тарифы, рассчитываемые исходя из фактических данных по аварийности, цен за ремонт на СТОА и пр.
Рост тарифов более вероятен в связи с ростом цен на услуги СТОА. При этом, возможно, что некоторые не самые крупные компании будут время от времени предпринимать попытки захватить какой-либо сегмент рынка за счет демпинговых цен, но маловероятно, что это приведет к общему снижению тарифов на рынке автострахования.
Александр Гладышев, начальник управления страхования автотранспорта "СК МРСС":
Скорее всего, у страховщиков, которые не занимаются построением финансовых пирамид, тарифы по автокаско будут расти. Если не вдаваться в тонкости актуарных расчетов, то можно говорить о трех показателях, влияющих на себестоимость страхования: частоте наступления страхового события, среднем размере страхового возмещения и количестве заключенных договоров страхования.
В условиях все увеличивающегося числа ТС на дорогах нашей страны, объективно растет вероятность наступления страхового события. Ежегодный рост стоимости автомобилей и запасных частей и работ по их установке на ТС, обусловленный ростом энергоносителей, текущим уровнем инфляции и т.п., - объективно вызывает рост средней стоимости восстановления поврежденного ТС.
Увеличение числа заключенных договоров страхования позволяет уменьшить рисковую составляющую нетто-ставки страхового тарифа, но это уменьшение не столь значительное, и не оказывает существенного влияния на себестоимость страхования в условиях роста первых двух составляющих страхового тарифа. Характер изменения тарифов компаний, занимающихся автострахованием, служит наглядным подтверждением этих тенденций.
Те компании, которые позволяют себе не учитывать объективные экономические законы страхования, например, СК "Авест", вынуждены уходить из страхового бизнеса, нанося своим уходом большой вред всему страховому сообществу. Таким образом, можно резюмировать: дешево — это не всегда хорошо, а когда совсем дешево, то это наверняка плохо.
— В перспективе тарифы по каско должны несколько снизиться и достичь общеевропейского уровня, но ниже этих значений они не будут никогда. Тариф по каско на уровне 3-4% не считается там высоким. Снижение тарифов в нашей стране будет происходить в связи с компенсацией части выплат по ОСАГО, увеличения количества застрахованных машин, развития кредитования и сборке в России иномарок. Ведь, как правило, у западных производителей хорошо налажена система продаж в кредит, предусматривающая страхование.
Федор Воронин, руководитель направления по автострахованию "РЕСО-Гарантия":
На сегодняшний день экономической подоплеки для снижения тарифов на страхование машин по каско нет. Во-первых, рост продаж иномарок не сбалансирован, например, дилеры не строят новые ремонтные цеха соответственно росту новых иномарок, поэтому клиенты страдают от очередей и цен на ремонт в существующих СТОА. При такой ситуации у СТОА нет стимула для снижения цен на ремонт, а для страховых компаний цены на ремонт автомобилей - это основная статья издержек. Получается, что при росте объемов продаж страховых полисов издержки страховщиков не сокращаются, значит и снижение тарифов не возможно.
Важно, что при росте количества клиентов (владельцев новых иномарок) у страховых компаний появляется больше информации, то есть расширяются возможности продуманной маркетинговой политики, например, страховщик может отказаться от убыточного сегмента, от определенной категории клиентов, без падения объемов продаж страховых полисов, и с увеличение прибыли по всему портфелю.
Тем не менее, клиент может увидеть на рынке некоторое снижение тарифа, это вызвано тем, что расширяющийся рынок розничного страхования привлекает корпоративные страховые компании. Как любые новые игроки на рынке - они не всегда качественно оценивают риски, назначая заниженные тарифы при страховании автомобилей.
Нужно помнить, что в страховании сначала в компанию поступают страховые взносы, а страховые выплаты производятся потом, поэтому некоторые компании могут работать с плановым убытком, который покрывается за счет новых клиентов и новых взносов. Такие страховщики могут продержаться на рынке некоторое время, а потом им грозят убытки, которые придется покрывать либо акционерам, либо клиентам. Такие прецеденты на рынке, к сожалению, уже существуют, например, компания "Авест-Классик".
Только страховые компании, имеющие большой опыт автострахования, точную статистику, могут устоять перед соблазном демпинга, поскольку знают, какой будет расплата за это увеличения объема.
Ранее страховщики возлагали надежды на возможности снижения тарифов по каско за счет упрощения процедуры регресса с той страховой компании, где был застрахован по ОСАГО виновник аварии. Но, к сожалению, технология взимания регрессов с других страховых компаний не отлажена. Кроме того, со страхователей каско требуется меньше документов для оформления страховой выплаты, чем необходимо для оформления выплаты по ОСАГО. Решить проблему недостатка документов путем обращения страховой компании в государственные органы - тоже не удается. Например, в "РЕСО-Гарантия" предъявление справки из ГИБДД не требуется при повреждении остекления салона, фар, фонарей ТС, а также в случае незначительного повреждения деталей кузова ТС. Незначительным ущербом при этом считается ущерб, не превышающий 5% от страховой суммы, но не более суммы, эквивалентной 200 долл. для ТС отечественных марок и 500 долл. для ТС иностранных марок. А таких убытков в компании 80% от общего количества, регресс по ним получить невозможно, так как нет необходимых документов для страховой выплаты по ОСАГО. В итоге либеральность и сервис для клиентов по Каско оборачивается для страховых компаний недополучением регресса по ОСАГО, то есть надежды на снижение тарифа не оправдались.
По совокупности вышеперечисленных факторов, к которым можно еще добавить инфляцию, тарифы по страхованию каско либо останутся на прежнем уровне, либо немного повысятся.
Кузнецов Дмитрий, начальник отдела страхования физических лиц "РОСНО":
Увеличение числа ввозимых в Россию и приобретаемых россиянами автомобилей, безусловно, будет способствовать усилению конкуренции на рынке автострахования. Однако конкуренция между серьезными страховыми компаниями будет вестись не по цене, а по объему и качеству предоставляемого сервиса и услуг. Надежные страховые компании будут предлагать обоснованные тарифы, рассчитываемые исходя из фактических данных по аварийности, цен за ремонт на СТОА и пр.
Рост тарифов более вероятен в связи с ростом цен на услуги СТОА. При этом, возможно, что некоторые не самые крупные компании будут время от времени предпринимать попытки захватить какой-либо сегмент рынка за счет демпинговых цен, но маловероятно, что это приведет к общему снижению тарифов на рынке автострахования.
Александр Гладышев, начальник управления страхования автотранспорта "СК МРСС":
Скорее всего, у страховщиков, которые не занимаются построением финансовых пирамид, тарифы по автокаско будут расти. Если не вдаваться в тонкости актуарных расчетов, то можно говорить о трех показателях, влияющих на себестоимость страхования: частоте наступления страхового события, среднем размере страхового возмещения и количестве заключенных договоров страхования.
В условиях все увеличивающегося числа ТС на дорогах нашей страны, объективно растет вероятность наступления страхового события. Ежегодный рост стоимости автомобилей и запасных частей и работ по их установке на ТС, обусловленный ростом энергоносителей, текущим уровнем инфляции и т.п., - объективно вызывает рост средней стоимости восстановления поврежденного ТС.
Увеличение числа заключенных договоров страхования позволяет уменьшить рисковую составляющую нетто-ставки страхового тарифа, но это уменьшение не столь значительное, и не оказывает существенного влияния на себестоимость страхования в условиях роста первых двух составляющих страхового тарифа. Характер изменения тарифов компаний, занимающихся автострахованием, служит наглядным подтверждением этих тенденций.
Те компании, которые позволяют себе не учитывать объективные экономические законы страхования, например, СК "Авест", вынуждены уходить из страхового бизнеса, нанося своим уходом большой вред всему страховому сообществу. Таким образом, можно резюмировать: дешево — это не всегда хорошо, а когда совсем дешево, то это наверняка плохо.
Ещё новости по теме:
07:00