ЦБР не намерен менять механизм расчета среднерыночного значения полной стоимости кредитов
С 2015 года ПСК по ряду категорий розничных ссуд не должна превышать рассчитываемое ЦБ на ежеквартальной основе среднерыночное значение более чем на треть. Первые расчеты предельной ПСК регулятор опубликовал 14 ноября. Эти ориентиры будут применяться для кредитов, выдаваемых в первом квартале 2015 года.
Участники рынка, особенно розничные банки, не согласны с ограничением ПСК. Они утверждают, что это выгодно лишь госбанкам, которые могут привлекать более дешевое фондирование, а значит, и выдавать кредиты по более низким ставкам. В частности, банкиры предлагали при расчете ПСК выделить в отдельную категорию кредиты, выдаваемые в рамках зарплатных проектов.
"Вопрос зарплатных проектов обсуждался еще на стадии разработки законопроекта, было желание банков выделить зарплатные проекты в отдельную категорию кредитов, но законодатель решил по-иному. Основание такое: в самом законе должен быть механизм стимула для снижения ставок. А то, что крупные банки дают кредиты по более низким ставкам, дает возможность рассчитывать средневзвешенную ставку с учетом более низких ставок, а не более высоких", - заявил В.Поздышев.
По его мнению, даже с такими ставками (ниже или на уровне предельного значения ПСК) банки могут иметь нормальный доход.
Зампред ЦБ также пояснил, что отмена так называемого "зарплатного рабства" не позволяет выделить кредиты по зарплатным проектам в отдельную категорию. В ноябре этого года вступили в силу поправки в Трудовой кодекс, которые разрешают работникам самим выбирать банк, на счет в котором будет начисляться зарплата.
"В связи с тем, что сам факт наличия зарплатного проекта не расценивается как категория кредитов, потому что кредит выдается заемщику, независимо от того, есть зарплатный проект или нет", - заявил он.
"Мы, хотя и не законодатели, но пока не предполагаем пересматривать механизм расчета. Пусть тот закон, который был принят, поработает минимум год, и мы посмотрим, нужно ли предпринимать какие-то изменения", - добавил В.Поздышев.
Глава Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян, в свою очередь, высказал мнение, что в нынешнем виде закон о потребительском кредите, где и закреплены понятие ПСК и ее расчет, не сможет работать.
"В Ассоциации этот вопрос обсуждался на прошлой неделе. Он не сможет поработать по той простой причине, что крупные участники рынка, от которых рассчитывается средняя ставка, сказали, что вынуждены будут закрывать кредитные карты клиентам с хорошей кредитной историей, потому что даже они не вписываются в коридор", - указал Г.Тосунян.
По мнению главы АРБ, компетенции ЦБ более чем достаточно для изменения методики расчета ПСК.
"А ЦБ при выборе методики расчета должен учитывать не только специальное законодательство, но и антимонопольное законодательство, которое говорит, что если какой-то участник рынка имеет долю свыше 20-30%, то при расчете средневзвешенной ставки его весовая категория не может быть более 20%", - заявил он.
Среднерыночная ПСК определяется как средневзвешенное значение, рассчитываемое по 100 крупнейшим кредиторам в соответствующей категории ссуд либо по крупнейшим кредиторам, составляющим одну треть от общего количества кредиторов, выдающих соответствующую категорию ссуд.
Участники рынка, особенно розничные банки, не согласны с ограничением ПСК. Они утверждают, что это выгодно лишь госбанкам, которые могут привлекать более дешевое фондирование, а значит, и выдавать кредиты по более низким ставкам. В частности, банкиры предлагали при расчете ПСК выделить в отдельную категорию кредиты, выдаваемые в рамках зарплатных проектов.
"Вопрос зарплатных проектов обсуждался еще на стадии разработки законопроекта, было желание банков выделить зарплатные проекты в отдельную категорию кредитов, но законодатель решил по-иному. Основание такое: в самом законе должен быть механизм стимула для снижения ставок. А то, что крупные банки дают кредиты по более низким ставкам, дает возможность рассчитывать средневзвешенную ставку с учетом более низких ставок, а не более высоких", - заявил В.Поздышев.
По его мнению, даже с такими ставками (ниже или на уровне предельного значения ПСК) банки могут иметь нормальный доход.
Зампред ЦБ также пояснил, что отмена так называемого "зарплатного рабства" не позволяет выделить кредиты по зарплатным проектам в отдельную категорию. В ноябре этого года вступили в силу поправки в Трудовой кодекс, которые разрешают работникам самим выбирать банк, на счет в котором будет начисляться зарплата.
"В связи с тем, что сам факт наличия зарплатного проекта не расценивается как категория кредитов, потому что кредит выдается заемщику, независимо от того, есть зарплатный проект или нет", - заявил он.
"Мы, хотя и не законодатели, но пока не предполагаем пересматривать механизм расчета. Пусть тот закон, который был принят, поработает минимум год, и мы посмотрим, нужно ли предпринимать какие-то изменения", - добавил В.Поздышев.
Глава Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян, в свою очередь, высказал мнение, что в нынешнем виде закон о потребительском кредите, где и закреплены понятие ПСК и ее расчет, не сможет работать.
"В Ассоциации этот вопрос обсуждался на прошлой неделе. Он не сможет поработать по той простой причине, что крупные участники рынка, от которых рассчитывается средняя ставка, сказали, что вынуждены будут закрывать кредитные карты клиентам с хорошей кредитной историей, потому что даже они не вписываются в коридор", - указал Г.Тосунян.
По мнению главы АРБ, компетенции ЦБ более чем достаточно для изменения методики расчета ПСК.
"А ЦБ при выборе методики расчета должен учитывать не только специальное законодательство, но и антимонопольное законодательство, которое говорит, что если какой-то участник рынка имеет долю свыше 20-30%, то при расчете средневзвешенной ставки его весовая категория не может быть более 20%", - заявил он.
Среднерыночная ПСК определяется как средневзвешенное значение, рассчитываемое по 100 крупнейшим кредиторам в соответствующей категории ссуд либо по крупнейшим кредиторам, составляющим одну треть от общего количества кредиторов, выдающих соответствующую категорию ссуд.