Страховщики хотят знать о здоровье клиентов все, и обмануть их станет сложнее

Вступивший в силу в конце января 2007 г закон "О персональных данных" значительно усложнил жизнь российским страховым компаниям. Всем понятно, что они осуществляют сбор персональных данных российских граждан, поскольку при заключении договора страхования клиент предоставляет своей компании достаточно полную информацию. Также ясно, что страховщики ведут страховую историю своих клиентов и используют накопленные данные при рассмотрении страховых случаев и при перезаключении договоров.
Достаточно часто компании для принятия решения о страховой выплате сталкиваются с необходимостью получения информации из различных государственных органов или организаций, однако никто им эту информацию предоставлять по большому счету не обязан за исключением обязательной автогражданки, по которой бесплатно делиться всем обязаны все.
Более того, законом не предусмотрены какие-либо специальные нормы, касающиеся обработки страховщиками персональных данных граждан, а это значит, что компании могут это делать только с согласия человека, причем письменного. В ряде других законодательных актов также содержатся ограничения, которые не позволяют страховщикам получать всю необходимую им информацию.
Такая ситуация не устраивает страховщиков, поскольку значительно усложняет процесс рассмотрения страховых случаев и играет на руку страховым мошенникам. Фактически сейчас единственным источником информации о страховом событии является сам клиент. Большая часть мошеннических схем основана на предоставлении страховой организации подложных документов о якобы имевшем место страховом случае, также распространены попытки получить выплату в нескольких компаниях.
Каждый страховщик не раз сталкивался с отказом государственных органов в предоставлении информации, необходимой для расследования обстоятельств наступления страхового случая, говорит руководитель правового управления "Национальной страховой группы" Павел Лавренков. По его словам, органы ГИБДД, например, достаточно часто отказывают в предоставлении информации, ссылаясь на тот факт, что страховая компания не является участником административного производства по факту аварии.
Самые большие сложности в работе страховщиков связаны с добровольным медицинским страхованием /ДМС/ и страхованием от несчастных случаев. Многие компании сталкивались со следующей ситуацией: клиент приобретал страховку от несчастного случая на очень большую сумму, через какое-то время заявлял о страховом случае - например, о переломе руки и получал приличную страховую выплату. Загвоздка состояла в том, что страховщик не мог проверить является ли этот перелом "старым", то есть полученным до приобретения полиса, или нет. По этой причине, например, "РЕСО-Гарантия" относится с опаской к клиентам, которые хотят застраховаться на большие суммы, у компании были прецеденты выплат по явно мошенническим, но не доказуемым страховым случаям. В сфере же ДМС часто невозможно проверить обоснованность назначения тех или иных медицинских услуг.
Естественно, это можно выяснить, запросив данные у медицинских учреждений. Однако последние отказываются предоставлять любую информацию о своем больном, ссылаясь на врачебную тайну. Под это определение подпадает любая информация о факте обращения за медицинской помощью, состоянии здоровья гражданина, диагнозе заболевания и иные сведения, полученные при обследовании и лечении. Данные, которые составляют врачебную тайну, могут предоставляться третьим лицам только с согласия пациента.
Интересно, что в итоге страдают добросовестные клиенты страховщиков. По оценкам экспертов, до 10 проц страховых выплат приходится на мошенничество, эту "надбавку" страховщики, в конечном счете, включают в страховой тариф.
Для устранения всех пробелов в законодательстве Всероссийский союз страховщиков разработал специальный законопроект, который, по словам президента союза, депутата Александра Коваля, будет в ближайшее время внесен на рассмотрение в Государственную думу.
Основная суть предложений страховщиков сводится к следующему. Все органы власти, организации и граждане будут обязаны предоставлять страховщику всю необходимую ему информацию, причем абсолютно бесплатно. Это облегчит процесс расследования страховых случаев и позволит страховым компаниям проверять полноту и достоверность сведений, предоставляемых вместе с заявлением о страховой выплате. Судя по пояснительной записке к законопроекту, страховщики также рассчитывают таким способом побороться с коррупцией. По их мнению, наделение страховых компаний правом на получение информации создаст определенные препятствия для деятельности "нечистых на руку" должностных лиц, готовых за взятку написать справку любого содержания. Если путем дополнительных запросов страховщик сможет проверить на соответствие действительности сведений из таких справок, то факт незаконной выдачи официального документа будет легко установить.
Для противодействия мошенничеству предлагается наделить страховщиков правом доступа к сведениям, составляющим врачебную тайну, без согласия пациента. Страховые компании считают эту меру оправданной и не противоречащей Конституции РФ, согласно которой права и свободы человека могут быть ограничены законом в целях защиты законных интересов других лиц /в нашем случае страховых организаций и добросовестных клиентов/.
Конечно, у граждан могут возникнуть опасения, не слишком ли многого хотят страховщики, и как будут использоваться полученные данные. Но председатель коллегии адвокатов "Вэтта Лигал" Константин Саранчук отмечает, что статью 946 Гражданского кодекса РФ никто отменять не собирается, и страховые компании по-прежнему не вправе будут разглашать сведения о страхователях, полученные в процессе своей профессиональной деятельности.
Опрошенные страховщики уверены, что от принятия законопроекта выиграют, не только они, но и их клиенты, поскольку скорость рассмотрения заявлений о страховых случаях увеличится, а взаимоотношения сторон станут более четкими и прозрачными.