Представители Российского союза автостраховщиков (РСА) провели в Екатеринбурге семинар-совещание, посвященный первым итогам действия Закона "Об обязательном страховании автогражданской ответственности" (ОСАГО)

С 1 июля РСА планирует начать компенсационные выплаты пострадавшим в ДТП в возмещение вреда, причиненного их жизни и здоровью. По словам Г.Лигачева, заместителя председателя правления РСА, компенсационные выплаты будут осуществляться в том случае, если виновник ДТП не установлен, скрылся с места аварии, а также в ситуации, если он не был застрахован. Планируется также выплачивать компенсации в том случае, если страховая компания признана банкротом и не может выполнять свои обязательства в соответствии с подписанными договорами. Однако специалисты не протезируют большого количества подобных случаев: если компании будут покидать рынок страхования автогражданской ответственности, они это будут делать постепенно, расплачиваясь по уже имеющимся договорам, но не заключая новых.

А то, что через несколько лет рынок существенно изменится, сомнений не вызывает. Согласно западному опыту, в течение 3-4 лет после введения обязательного страхования, на рынке может остаться всего около десятка компаний. На данный момент в Российский союз автостраховщиков входит 174 компании, и их число продолжает расти.

Одновременно начинается и обратный процесс: один участник рынка, "Чрезвычайная страховая компания", попросил отозвать лицензию на ОСАГО, не заключив в течение прошлого года ни одного договора. Еще одна компания, "Сибирь", планирует сделать то же самое. По оценкам отечественных экспертов, через два года рынок "усохнет", как минимум, на 30%. Скорее всего, по мнению г-на Лигачева, этот процесс будет связан с укрупнением ряда компаний. Этому способствует и тот факт, что сейчас усиливаются требования, предъявляемые к страховщикам: компании, страхующие имущество, обязаны к 1 июля 2004 года довести свой уставный капитал до 10 млн руб.

"Сейчас на российском страховом рынке около тысячи игроков, - отметил г-н Лигачев. - Когда их количество дойдет до 200-300, мы начнем работать как цивилизованные страны".

На уральском рынке, по словам А.Нестерова, руководителя представительства РСА в Уральском федеральном округе, страхованием автогражданской ответственности занимается 15 местных компаний, 7 из них действует в Свердловской области, 3 - в Челябинской и 5-в Тюменской. Филиалов других компаний, в основном московских, на Урале действует более 140.

Недовольных введением автогражданки в свое время хватало. И хотя, по опросу ВЦИОМ, еще год назад более половины российских автовладельцев осознавали необходимость введения этого закона, его отдельные положения подвергались сомнению. Самым громким делом была попытка оспорить повышающий коэффициент для Москвы, а также коэффициент по мощности для транспортных средств от 120 до 160 лошадиных сил, предпринятая столичным автолюбителем А.Королевым.

По словам Н.Воробьевой, начальника правового управления РСА, в первой инстанции было вынесено решение в пользу физического лица.

Однако на кассационной коллегии Верховного суда это решение было отменено, поэтому оба коэффициента остались в силе.

Позже Королев пытался оспорить размер базовой ставки для легковых автомобилей - с тем же результатом.

Были попытки оспорить еще ряд положений закона, в частности - необходимость выплаты страховой премии при заключении договора, а также условия принятия во внимание износа транспортного средства при расчете размера выплаты. Все эти положения Верховный суд оставил в силе.

Тем не менее, Закон "Об обязательном страховании автогражданской ответственности" ждут поправки. "Совершенных законов не бывает. Поскольку закон новый, надо собрать все негативные результаты и формировать поправки, - отметил А.Щавелев, начальник управления РСА по связям с общественностью. - Если этого не делать, мы можем нарваться на украинский опыт, где в 1997 году приняли закон, предусматривающий необоснованно низкий базовый тариф, причем местный аналог ГАИ не имела право требовать полис ни при каких условиях. В результате Украина за три года действия закона имела только 7% застраховавшихся. Сейчас Верховная Рада судорожно реанимирует этот закон".

Не успела автогражданка вступить в силу, как ушлый российский народ начал учиться извлекать выгоду из малоприятной обязаловки. И теперь руководство РСА констатирует, что существенная часть работы направлена на борьбу с мошенничеством. По опыту развитых стран, на добровольные виды страхования приходится 40% от общего объема махинаций на этом рынке. На обязательные - оставшиеся 60%. По оценке отечественных специалистов, в обязательных видах страхования латентность мошенничеств составляет до 90%.

По словам Глеба Лигачева, сейчас есть два типа мошенников: недобросовестные страховые агенты и собственно граждане. Со стороны агентов можно отметить занижение сумм страховых премий при помощи различных интерпретаций тех или иных положений постановления Правительства РФ о тарифах. В РСА известны случаи оформления полисов после дорожно-транспортного происшествия, а также хищения бланков полисов с целью их последующей продажи по более низкой цене. Распространена также страховка "напрокат", то есть за минимальную сумму клиент получает полис только на время прохождения технического осмотра, после чего документ возвращается агенту и объявляется им испорченным.

Помимо финансовых потерь компаний, подобные факты подрывают доверие к обязательному страхованию вообще, потому что клиент не может рассчитывать на возмещение нанесенного им ущерба при ДТП.

Когда начался этот процесс, а случилось это еще в конце прошлого года, союз автостраховщиков отреагировал достаточно быстро: ввел жесткие штрафные санкции по отношению к компаниям, отчитывающимся по большому количеству испорченных бланков полисов (которые позже так или иначе все же "всплывали" на рынке). Тем не менее, до сих пор полностью пресечь такие факты не удается. Как и другой вид мошенничества - со стороны клиентов.

Первое, что пришло в голову автолюбителям, - заключать договоры с несколькими страховыми компаниями, а затем, имитировав ДТП, получить возмещение в каждой из них. Другие, действуя по принципу "с паршивой овцы хоть шерсти клок", выставляли на дороге битые ранее машины. Некоторым даже удавалось добиться выплаты возмещения. Очень популярный в мировой практике вид мошенничества, который в России только ожидается, - фальсификация результатов экспертизы, как технической, так и медицинской. Сейчас, с введением компенсационных выплат, РСА ожидает увеличения количества мошенничеств, связанных с медицинской экспертизой, так как причины и объем нанесенного вреда здоровью доказать крайне проблематично.

Всего в мировой практике известно около 30-40 десятков мошеннических схем, но нет никаких сомнений, что изобретательные русские внесут достойный вклад в эту "копилку".

Российские страховщики уже много лет пытаются объединить свои усилия, чтобы противостоять все увеличивающемуся количеству мошенников, однако до прошлого года эти попытки были безуспешными.

По словам О.Валуевой, заместителя начальника отдела координации и анализа РСА, в конце 2003 года при РСА начала создаваться база данных "Спектр", куда на первом этапе стекает информация от пяти крупных страховых компаний обо всех транспортных средствах и лицах, участвующих в ДТП. Существует принципиальное соглашение с еще с 45 компаниями (в том числе и уральскими), которые готовы предоставлять свою информацию в обмен на доступ к этой базе в любое время. С 1 июля начнется опытная эксплуатация системы. В будущем к системе должны подключиться и остальные российские страховые компании. Планируется, что через некоторое время информационное взаимодействие с РСА будет носить обязательный характер. К 2005 году данные о ДТП начнут поступать в "Спектр" не только от страховых компаний, но и от правоохранительных органов, в том числе и о транспортных средствах, находящихся в розыске.

Сейчас РСА ставит перед собой в качестве основной проблемы создание централизованной системы, позволяющей выводить так называемые коэффициенты "бонус-малус". Это означает, что для автовладельца, который в течение года с момента покупки полиса ни разу не попадал в ДТП, базовый тариф при продлении страховки снижается. И наоборот. Причем, если дорожно-транспортные происшествия с участием клиента случались не единожды, то платить за полис по повышенной ставке ему придется как минимум три года.

Для создания эффективной системы расчета этих коэффициентов необходимо накопление статистических данных. Согласно мировому опыту, оптимальный период для этого - год и квартал. По словам Г.Лигачева, это связано с тем, что количество страховых случаев начинает возрастать не с момента начала действия закона, а с определенным запаздыванием - от полугода до трех лет.

"Поэтому итоги первого полугодия не только не показательны, но и могут ввести в заблуждение, создав иллюзию того, что этот рынок высокоприбыльный, - отметил г-н Лигачев. - По сравнению с европейскими компаниями те тарифы, которые у нас действуют, убыточны. При правильной работе системы "бонус-малус", по оценке немецких экспертов, весь рынок выйдет к нулю только через десять лет после начала действия закона. В первый год создается ощущение, что у страховщиков много денег и мало выплат, но во второй и третий год выплаты догоняют и "накрывают с головой". Поэтому страховщики сейчас должны делать резервы, чтобы потом для них не настали тяжелые времена.

В начале 2003 года иностранные инвесторы, планируя варианты сотрудничества с некоторыми крупными российскими компаниями, оценивали перспективы, проводили расчеты эффективности. В результате было принято решение: не выступать на этом рынке, поскольку он требует существенных капиталовложений, оставаясь довольно рискованным. Сейчас система расчета тарифов направлена не на получение прибыли, а на сохранение баланса. Как уже было сказано выше, средняя выплата по ущербу сейчас варьируется в пределах от 19 до 40 тыс. руб. Совершенно понятно, что, если компания, занимающаяся исключительно автогражданкой, выплачивает по 30-40 тыс., должна в течение первых 2-3 лет иметь дополнительные источники средств в размере $30-40 ежегодно - только для того, чтобы поддерживать свою финансовую устойчивость.

В связи с этим возникает логичный вопрос: не последует ли в ближайшее время повышение тарифов на ОСАГО? Ответ: пока - нет.

Возможно, это произойдет позже - по истечении срока, о котором говорилось выше - года и квартала, когда можно будет сделать оценку обоснованности тарифов.

Все та же мировая практика бы удержать рынок, тарифы были взвинчены в 2-5 раз.

Пока же, для тех, кто в нынешнем июле будет продлевать полис, его стоимость будет изменена обязательно: это связано с уже вступившей в силу системой "бонус-малус". Те, кто намерен приобрести страховку в первый раз, будут должны заплатить страховую премию, рассчитанную из неизмененного базового тарифа - 1980 руб.

СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ